Получение кредитных средств — ответственный шаг, требующий тщательной подготовки. Если допустить ошибки, это может привести к увеличению долговой нагрузки, ухудшению кредитной истории и другим последствиям. Поэтому перед тем, как подобрать подходящий потребкредит или изучить перечень программ, которые предлагают МФО, рассмотрим, как правильно оценить свою платежеспособность перед получением денег в долг, чтобы в дальнейшем избежать неприятных сюрпризов.
Платежеспособность — это способность заемщика вовремя вносить платежи по кредитам и займам, не допуская возникновения просрочек. Для ее расчета необходимо оценить доход, регулярные расходы, текущую долговую нагрузку и состояние кредитной истории.
Определить уровень дохода
Первым делом нужно подсчитать реальный доход. Кроме зарплаты следует учитывать и дополнительные источники денежных поступлений, например:
- пенсия, пособие и другие выплаты от государства;
- прибыль от сдачи недвижимости в аренду;
- заработок от фриланса или самозанятости;
- проценты по вкладу и т.д.
Согласном исследованиям Росстата, в 2024 году размер медианной зарплаты в РФ составил около 48 000 рублей. Однако точное значение зависит от конкретного региона и колебания заработка в зависимости от сезона.
Рассчитать регулярные расходы
На следующем этапе понадобится составить список всех ежемесячных расходов:
- оплата коммунальных услуг;
- аренда квартиры или платежи по ипотеке;
- исполнение действующих кредитных обязательств;
- покупка продуктов;
- затраты на транспорт;
- другие регулярные платежи, например, алименты.
Чтобы получить точное представление о своих расходов, лучше сделать расчеты за последние 3-6 месяцев.
Рассчитать показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных выплат кредиторам к среднемесячному доходу. Банки рассчитывают этот коэффициент, чтобы оценить способность потенциального заемщика к исполнению кредитных обязательств, в том числе к погашению запланированного к получению кредита.
Расчет осуществляется по формуле: ПДН = (Сумма ежемесячных кредитных платежей / Ежемесячный доход) × 100%.
Центробанк установил рекомендуемый ПДН на уровне 30-35%, но банки и МФО готовы кредитовать и людей с более высокой долговой нагрузкой.
Учитывать возможные риски
Даже если в данный момент доход стабильный, необходимо учитывать возможность возникновения непредвиденных обстоятельств: потеря работы, заболевание, срочные расходы. Лучше заранее сформировать финансовую подушку безопасности. Эксперты рекомендуют иметь в резерве сумму, которой будет достаточно на покрытие расходов минимум в течение 3-6 месяцев.
Проверить свою кредитную историю
По подачи заявки следует подать запрос в БКИ для проверки своей кредитной истории. Услуга доступна бесплатно дважды в год. В отчете будут следующие сведения:
- закрытые и действующие кредиты;
- просрочки;
- персональный кредитный рейтинг.
Как показывает практика, плохая кредитная история — одна из самых распространенных причин отказа в выдаче нового кредита. Поэтому обязательно стоит проанализировать свою КИ перед обращением в банк.
Использовать кредитный калькулятор
При сравнении разных программ следует выполнить расчеты на кредитном калькуляторе. Сервис выдает следующие данные:
- ежемесячный платеж;
- итоговая переплата по процентам;
- график выплат;
- выгода от досрочного погашения.
Калькуляторы размещены на сайтах банках и на специализированных порталах с подборкой кредитных продуктов.
