При рассмотрении заявки от потенциального заемщика на различные кредитные карты, которые предлагают банки, в первую очередь обращают внимание на состояние кредитной истории. От нее зависит вероятность одобрения как многомиллионной ипотеки, так и кредитки на небольшую сумму.
Что такое кредитная история
В ней хранится информация обо всех финансовых обязательствах конкретного человека, в том числе об оформленных кредитах и займах и их статусе (например, погашены они или просрочены).
КИ формируют бюро кредитных историй — на основе данных, поступающих от МФО и банков. Она проверяется при рассмотрении новых заявок — для оценки платежеспособности и финансовой ответственности потенциального заемщика.
Ее состояние напрямую влияет на условия по новым кредитным продуктам. Если в КИ имеются многочисленные записи о просрочках, то заявки, скорее всего, будут отклонять. А если они все же будут одобрены, то клиенту предложат получить деньги по повышенной ставке — для компенсации рисков.
А люди с хорошей КИ, которые своевременно исполняли свои финансовые обязательства, могут рассчитывать на более привлекательные условия, в том числе на сниженную ставку.
На основе данных из КИ рассчитывается кредитный рейтинг, который тоже учитывается банками и МФО при принятии решения по заявке. Наличие просрочек снижает его, а исправное погашение долгов — повышает.
Чем больше баллов, тем выше вероятность, что будет одобрен кредит или микрозайм. То есть без проверки КИ получить деньги в долг невозможно.
Как проверить свою КИ
В России работает несколько бюро кредитных историй. Узнать, в каких из них хранится КИ, можно через «Госуслуги».
После этого нужно запросить КИ в каждом бюро. Дважды в год это можно сделать бесплатно.
Сначала необходимо открыть сайт БКИ, затем — зарегистрироваться на нем, указать в профиле свои персональные данные, заполнить специальную форму и отправить запрос. Отчет по КИ обычно поступает на электронную почту в течение дня.
Проверить КИ также можно через сайт или мобильное приложение банка, если он предлагает такую услугу.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Иногда из-за технических сбоев в КИ отображаются неверные данные — например, давно погашенный кредит числится как активный или даже просроченный.
Игнорировать ошибки не стоит. Есть вероятность, что в будущем из-за них банк отклонит заявку на автокредит или ипотеку.
Для их исправления нужно отправить в БКИ соответствующее заявление, приложив подтверждающие документы — к примеру, справку об отсутствии задолженности, полученную в банке.
БКИ должно провести проверку и скорректировать КИ в течение 30 рабочих дней после получения заявления. Если оно не отреагировало на обращение, можно подать на него иск в суд.
Как не допустить ухудшения КИ
Нужно придерживаться следующих рекомендаций:
- Внимательно изучать кредитный договор перед подписанием, обращая особое внимание на величину ставки и наличие комиссий. В ином случае существует риск не справиться с погашением долга из-за огромной переплаты и допустить образование просрочки.
- Трезво оценивать финансовые возможности. Подавать заявку на кредит, особенно крупный, стоит, только если есть уверенность, что его удастся погасить вовремя.
- Не обращаться в первый попавшийся банк. Сначала нужно внимательно изучить условия по доступным на рынке предложениям, чтобы выбрать самое выгодное.
- Регулярно проверять КИ. Это позволит вовремя узнать о наличии ошибок и исправить их, пока они не стали причиной, к примеру, отказа по ипотеке.
Также следует постоянно повышать финансовую грамотность, в том числе читать тематические книги и смотреть семинары. Это не только позволит улучшить КИ, но и научит эффективно управлять средствами и приумножать их.
